懂得風險就能致富！
經濟風暴席捲全球，許多投資人都陷入被套牢的命運，主要肇因於缺乏風險管理的概念。本書特別針對各項理財工具做分析－－銀行存款怎麼存才划算？如何選擇適合自己財務的共同基金？如何利用信用卡生財、避風險？理財套餐中的玄機？如何利用互助會賺高利、避風險？股票、寶石、外匯、小額債券如何運作？
讓你盡早作好人生各階段的理財計畫！
【延伸閱讀】
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懂得風險就能致富！
文╱吳燕凰
開始寫這本書時，是春天。
有道是一日之計在於晨，一年之計在於春，的確叫人振奮。
過去，小女子我，對錢不在乎，花錢無所謂，可是萬萬沒想到，我竟然寫過一些與「理財」有關的書，要寫與理財有關的書，肯定要對金錢很有概念，我是什麼時候開始對「金錢」言之有物的呢？世界上有許多事物，皆因需要而了解，就「理財」而言，我恐怕也是如此吧！
「理財」是愈早愈好，不論是哪一流派都相當肯定財富來自「時間」與「複利」的相輔相乘，這雖然是一個很簡單的概念，但是人們對「時間」往往缺乏耐心，至於「複利」的魔術變化，也因為缺乏「時間」的推波助瀾，最後雷聲大雨點小，而看不出任何神奇的地方。
人們總是抱著買彩券的心態去理財，如此又如何能與「財富」天長地久呢？
每個人都清楚「理財」的時代意義，甚至有人譏諷X世代的人，說我們是「孝順的最後一代，被拋棄的第一代」；「養兒防老」？最好你想都別想！
我覺得我不是X世代的人，倒比較像是「三明治世代」的人，被父母與兒女包夾，同時困在傳統與新思潮的混沌不明中，理財對我輩而言，真是重要得不得了。
在學習理財的過程中，相信大家都繳了不少學費，在諸多慘痛的過程中，我理出許多人的失敗經驗，泰半有下列幾個通病:
1.理財知識不足，卻選擇高難度的理財工具。
2.只在乎賺賠，而不設立「停損點」。
3.永遠只有短期目標，缺少長程規劃。
當然，以上三點，也曾是敝人我經常累犯的錯誤，值得慶幸的乃是我「知錯能改」，肯認真去學習「理財」這門功課，而不致於繼續擴大錯誤，或一路錯下去。
在之前，我曾寫過【如何在三十歲以前購屋】、【做個買得起房子的女人】、【女人財富新主張】等三本與理財有關的著作，如今再次著手寫這本書，心境上反倒有一種相當自在、舒服的清明，為什麼呢？
因為，我愈來愈相信「風險管理」的重要性。
人人都知道「理財三分法」，以為只要做到風險三分法，短期求利，長期固本，便能一本萬利所向披靡，其實這只是個原則，要能真正玩弄風險於股掌問，一定要從三方面著手：
(一)投資工具的風險評估。
(二)個人財務的風險評估。
(三)懂得利率轉嫁的技巧。
三者兼顧，面面俱到，必能嚐到致富的滋味。
【超低風險理財法】一書中的案例，故事主角多數是上班族，每一篇章都推介一種超低風險的理財組合，讀者可以根據個人的喜惡，以及對理財工具的瞭解，進行不同的理財實驗，不但薪水能夠致富，同時也可以隨著生涯角色的轉換，完成各階段的理財目標。
【超低風險理財法】一書同時強調一些不一樣的特色：
1.很多理財書，把你想要富有的心，撩撥到最高點，可是接下來你卻不知如何安置滿腔的欲望與衝動，而本書絕對沒有煽風點火的作用，只是讓你清楚、透徹每一種投資工具的意義、恃性、風險，以及如何入門。
2.市面上的理財書，泰半生澀到讓讀者苦不堪言，看完之後，連原本懂的也完蛋了，好慘喔！本書用一種砌磚的原理，條理分明的告訴你你想知道的知識，同時秉持給你釣竿、教你釣魚，卻不給你魚（明牌）的精神，讓你心領神會，血路通暢。
3.理財原本是一件有趣的事，但是百分之九十九的理財書索然乏味，叫人欲閱乏力，我希望這本書至少有點人味，不苦不澀，和你有共同的頻道、共同的語言。
任何一種學問，都必須先當傻瓜，之後才有聰明的機會。在閱讀理財書籍時，讀者往往太聰明了，不願經歷「傻瓜」的階段，很想學會理財，又往往把買來的書束之高閣，省略學習、吸收、沈澱的過程，直接參與理財行動，結果就像一個三歲小孩拿著刀子，雖然拿得極為穩當，卻教人膽顫心驚。
千萬別忘記，專業才是規避風險的最好方法，否則，你只可能有「可觀」的經驗，而沒有「可觀」的財富。
自序：懂得風險就能致富
適合18歲至25歲的理財方法：
☉銀行存款 非常存款非常SMART
☉共同基金 不買基金你就落伍了嗎？
☉信用卡 「信用」卓越「卡」好用
☉理財套餐 你非吃這「套」嗎？
☉搭互助會 利息要賺風險也要避！
適合25歲以上的理財方法：
☉購屋 買房子你一定辦得到！
☉小額融資 你懂得借錢賺錢嗎？
☉股票 買什麼？何時買？何時賣？
☉小額債券 一萬塊也能投資債券！
☉外匯 地球村理財時代來囉！
☉寶石投資 肯學習才有獲利空間
給上班族的理財建議：
☉珍惜時間 理財時間和時機
☉雙薪理財 薪心相映相偕到老
☉年終將金 親愛的，是誰把年終將金變大了！
☉四十退休 善用十倍速理財好退休
理財套餐
每天打開信箱，滿滿的信，朋友寄的沒幾封，倒是各種全融商品、郵購型錄、傳單厚厚一疊，令人目不暇給。身為現代人，幸運的是有很多資訊可以運用，不幸的是資訊多得無從選擇，難怪有人說：太多的資訊是一種負擔。
葆莉是個賢慧的家庭主婦，一早送走了先生、孩子，再做完固定而瑣碎的家事，接著該如何打發時間，就成為她最大的煩惱，成天窮打算，囚泳在信用卡用戶專刊、郵購型錄、廣告傳單中，渴望自己能藉由這些訊息，掌握理財機制，好好打理老公那份死薪水。
理財套餐對誰的味？
葆莉是A銀行的信用卡戶，某天她在信箱裏收到該行的廣告傳單。
「咦，好像挺不錯的耶！每個月繳七千多元，既有存款、又有基金、壽險保障！」
葆莉看了非常心動，她老早就想為夫婦倆的退休做準備，可是那麼一點薪水，七減八扣下來，不透支就謝天謝地了，哪還敢奢望存老本呢？
「看起來是不錯！」晚上先生下班回來，葆莉迫不及待把傳單給丈夫看。
「可是，這每一項產品我們都不熟悉，怎麼知道它到底划不划算?」
夫妻倆七嘴八舌，實在不了解這些琳瑯滿目的「理財套餐」到底好在哪裏？葆莉不願做困獸之鬥，於是抱著資料，上門求助學財務管理的姊姊。
姊姊不愧是學有專長，果然條理清晰地說出「理財套餐」的優缺點。
優點：
1.專家幫你組合、搭配，投資者不必傷腦筋。
2.定期定額，預算容易拿捏，同時可以強制儲蓄。
3.組合產品之風險皆為中下，屬於比較沉穩的投資方法。
缺點：
因為是組合式的產品，消費者不易了解每一樣產品的原貌。
「理財套餐」是一種時代產品，隨著社會的嬪遞而產生，高齡化、小家庭、存錢不易，都是推波助瀾的原因，目前市場上充斥著各式各樣的「套餐」，同時針對人生各階段，設計的訴求點也不大相同，舉凡什麼「青壯族」、「粉領族」、「銀髮族」、「粉領族」；「教育年金」、「退休準備」、「遺產節稅」、「身後尊嚴」……等，名目多如過江之鯽，消費者一個頭兩個大。
其實「理財套餐」的立意很好，考慮到目前國人的儲蓄率降低，而未來又將面對高齡化的社會壓力，這種全新的理財組合，不必一次拿出很多錢，定期定額的方式，非常符合現代人「既要現在活得好，也要老來沒煩惱」的雙重要求，只是消費者所要考量的是，這些組合起來的價格，是否比個人單項購買來得划算？
逐一檢視組合內容
消費者最常看到的「理財套餐」，不外是將定存、基金、壽險、年金保險組合搭配。因此不管是何種組合，消費者應先逐一單項比較。
譬如某銀行推出一項「理財套餐」，組合條件如下：
存款：綜合存款最低存入金額十萬元。
基金：每月定期定額國內基金三千元、國外基全三千元，含手續費每月扣繳六千一百二十元。
保險：定期壽險一百萬（含重大疾病給付），加意外險二百萬，再加住院日額一千五百元，每月扣繳保費一千零五十元。在仔細比較之下，存款和基金並沒有任何特別優惠的地方，即使是單獨申購基金亦然，看起來好像保險的學問比較大，讓人有撿到甜頭的錯覺，但是理財不能用看的，一定要好好地算一下。
以三十歲的男性為例：二十年100萬的定期險保費是4000元、50萬的重大疾病保費是2350元、100萬意外險是2400，日額給付1500保費是2895元，一年共繳11645元，月繳1025元，在保險部分，「理財套餐」並未比較划算，可是消費者若算，還真以為自己撿到大便宜。
許多業者強調，「理財套餐」並不主張突顯產品一些不懂得理財的大眾，擁有簡單、方便、安全的投資管道，至於消費者是否要依賴「理財套餐」來處置自己的金錢，端視消費者的性格、理財能力來決定。
吃「套餐」不如「單點」
葆莉在聽了姊姊的說明後，對「理財套餐」有了明確的認識，儘管如此，卻仍疑惑自己是否有能力選擇投資工具，自行理財。
姊姊知道葆莉的盲點，於是著手教她如何擬定「理財計畫」。
理財的先決條件不是有錢沒錢，而是先分析個人目前的狀況，再則對自己的性格有所了解，基於這兩個條件，再擬定短、中、長期的理財目標，根據目標的難易、大小，再擬定選擇何種投資工具與投資年數。
譬如葆莉很想每年出國一次，預估一家三口的費用約新台幣10萬元，現假設預期報酬率為月利率1％（年利率12％），則每個月應儲蓄多少錢？
n=12 i=12% 查（終值月付利率因子表）得知係數為12.6825（此係數意義為如果每個月存1元，一年後的本利和為12.6825元，因此若欲得到10萬的本利和，則每月則應儲蓄100,000/12.6825=7,885。
從上面的式子算出一年想要儲蓄十萬元，則必須選擇投資報酬率12%的投資工具，而且每個月必須投資7885。反過來如果每個月只能存5000元，則必須延後達成日期，需要十九個月。
透過樣簡單的試算，可以發現決定理財規劃的三個要素：1.儲蓄能力 2.時間 3.投資報酬率。當消費者在面對五花八門的「理財套餐」時，不妨從組合產品的原貌，以及以上三個要素為著眼點，思考其可行性。
讓數據幫你說話
葆莉一直不放心把錢放在銀行裏慢慢被貶掉，於是看中一組「理財套餐」，內容條件是定存六十六萬，並將六十六萬定存所產生的利息用來買三千元定期定額的基金，看起來很不錯，但事實又如何呢？
假設銀行定存利率為6.5%，則66萬擺在銀行裏，一年下來，累積42900的利息，均攤在十二個月中，每個月有3575的利息收入，比較定期定額的3000元，定存的收入恐不止於此，與其加入「理財套餐」，不如將定存、定期定額分開申辦，如此每月尚能多出幾百塊錢。
葆莉深入了解後，往後看見任何令人心動的方案，總是先拿出紙筆、計算機來精算一番，得到使人振奮的數據後，再思考其他如負擔能力、時間、預期報酬率等的相關問題。
【行動小百科】－－解讀你知道卻未必了解的理財資訊
★理財套餐避免「小菜」太多★
台灣的基金熱有如夏日焚風，投資者要能保持清醒，否則昏頭昏腦之下，恐怕無法辨識「牛肉」在哪裏。目前金融業十分流行以定期存款利息轉嫁投資基金上立意不錯，然而投資人也不能「照單全收」，有幾點特別值得注意：
1.利息轉嫁投資的基金產品是指定的，還是投資人可以自由選擇。
2.檢視銀行提供的優惠是否惠而不實，應鎖定基金本身的報酬率、風險、過去績效，審慎評估，以免主菜沒什麼、小菜一大堆。